來源：21世紀經(jīng)濟報道
央視的曝光，將國內(nèi)財商教育行業(yè)亂象驟然推向風口浪尖。
據(jù)央視報道，張女士在花費1元加入十倍學堂的“理財小白營”后，又花費7999元購買所謂進階課程，但很快發(fā)現(xiàn)進階課程效果不好，當她提出退款，卻被以各種理由拒絕，甚至被拉黑。
央視記者通過現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“十倍學堂”幾乎已人去樓空。
“來得快，去得更快，正成為國內(nèi)中小財商教育機構(gòu)的真實寫照?！币晃恢械纫?guī)模財商教育平臺業(yè)務(wù)主管王強(化名)向記者透露。過去一年，他既見證了財商教育風口來臨——疫情帶動民眾居家理財需求驟然升溫，催熱整個財商教育市場；也親眼目睹了整個行業(yè)野蠻成長所衍生的各種亂象，其中最常見的，就是很多中小財商教育機構(gòu)內(nèi)控與管理水準根本跟不上業(yè)務(wù)擴張步伐，由此出現(xiàn)課程抄襲、夸大財商教育預期收益承諾等亂象。
“你可能想不到，過去一年，整個財商教育市場突然冒出數(shù)千個新玩家，豈能不亂。”他感慨說。甚至個別中小機構(gòu)打著財商教育的名義，玩起薦股薦基的擦邊球，其背后不排除與股市莊家聯(lián)手“割散戶韭菜”。
多位財商教育業(yè)內(nèi)人士向記者直言，亂象迭起背后，是當前行業(yè)缺乏明確監(jiān)管。此次央視曝光的十倍學堂的工商經(jīng)營范圍包括企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢、教育咨詢等，卻堂而皇之地向消費者夸大財商教育回報預期，以“騙取”高額課程費——上14天的進階課程，就能賺取逾15%的年化回報。當消費者發(fā)現(xiàn)“上當”要求退款后，卻四處搪塞不給予任何回應(yīng)。
“其實，財商教育側(cè)重教育屬性，不應(yīng)涉及任何理財產(chǎn)品推薦與投資收益預期承諾?！蓖鯊娭毖?。
記者多方了解到，不少專家認為財商教育涉及金融知識與理財技巧“普及”，也應(yīng)全面納入金融監(jiān)管范疇，確保財商教育課程內(nèi)容的科學性與合規(guī)性，避免消費者受到“誤導”。
值得注意的是，在央視曝光財商教育行業(yè)亂象之際，圍繞行業(yè)規(guī)范性發(fā)展的從嚴監(jiān)管正悄然臨近。
近日，中國標準化研究院、中國金融電子化公司、中國標準化協(xié)會等機構(gòu)制定的《理財在線培訓服務(wù)規(guī)范》團體標準(下稱《規(guī)范》)正向社會征求意見，預計4月下旬將完成意見收集，再經(jīng)相關(guān)部門審核通過，預計最快將在5月正式實施。
“相關(guān)部門希望《規(guī)范》能成為財商教育行業(yè)準入的新門檻，在源頭上對財商教育機構(gòu)合規(guī)性經(jīng)營進行強約束，遏制越演越烈的行業(yè)亂象。”一位財商教育行業(yè)頭部平臺負責人向記者透露。
亂象“溯源”
“過去一年，這個行業(yè)發(fā)展實在太快了。”王強坦言。
去年疫情爆發(fā)后，他發(fā)現(xiàn)財商教育行業(yè)新玩家驟然增多，幾乎每周都能聽說數(shù)十家新機構(gòu)突然冒出。而且這些新玩家的發(fā)起設(shè)立過程極其簡單，在當?shù)厥兄行牡囟巫庖婚g設(shè)施豪華的辦公室以彰顯“高大上”形象，再招募百余位擅長營銷與在線社區(qū)運營的人員，向工商部門申請業(yè)務(wù)范疇涵蓋教育咨詢的企業(yè)，就可以打著財商教育旗號四處售課。
“他們所謂的財商課程，幾乎都是抄襲行業(yè)頭部平臺的基礎(chǔ)教材與現(xiàn)有教學模式，根本沒有自主的課程研發(fā)能力。”王強告訴記者。這背后，是這些新玩家都在聚焦如何“賺快錢”。
記者獲得的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，隨著民眾居家理財需求驟然升溫，當前國內(nèi)財商教育市場規(guī)模已達數(shù)百億元，部分行業(yè)頭部企業(yè)年均業(yè)績增幅達到50%，因此不少新玩家對月營業(yè)收入均設(shè)定極高的KPI指標。比如一家營銷人員逾百人的財商教育新平臺要求月收入達到300萬元，若按其進階課程8000元估算，它每月需要找到約375位消費者“買單”。
“當財商教育風口來臨，要完成這個營收指標并不難?！蓖鯊娤蛴浾咄嘎丁Ｒ环矫婷癖娋蛹依碡斝枨笸?，令他們不愁找不到潛在客戶，另一方面他們很擅于使用極具誘惑力的營銷話術(shù)吸引眾多消費者眼球，比如部分平臺喊出“交費前承諾永久學理財、一對一私教、帶你賺回學費、教你實現(xiàn)財務(wù)自由”，“只要一杯奶茶錢，學會錢生錢”。
“我們是不敢這么做的?！鄙鲜鲐斏探逃袠I(yè)頭部平臺負責人告訴記者。因為這些營銷話術(shù)夸大了財商教育的收益回報預期，一旦實際效果達不到消費者期望值，勢必觸發(fā)大量退款投訴。但他發(fā)現(xiàn)，很多新玩家對此毫無顧忌，反而窮盡各種手段“招募”消費者加入在線社團參加體驗課，進而購買高價課程。
記者登錄一家中小財商教育平臺在線社群發(fā)現(xiàn)，所謂體驗課，無非是通過向消費者灌輸大量“心靈雞湯”，持續(xù)激發(fā)消費者通過理財賺大錢的欲望。比如社區(qū)運營人員經(jīng)常會發(fā)布類似信息——30年前5毛錢就能買一雙牛皮皮鞋，現(xiàn)在500元都買不到真牛皮皮鞋，你靠勞動辛辛苦苦賺錢，但最后卻輸給通貨膨脹與貨幣貶值……
“這些套路挺管用。因為很多消費者都是理財小白，對金融市場波動風險不甚熟悉，一聽有機會輕松掌握理財致富的竅門，自然愿意花小錢賺大錢?！蓖鯊娞寡浴榱宋M者購買數(shù)千元的高價課程，部分財商教育中小平臺甚至會承諾——每周會有身家上億的富豪“遠程直播”，面對面?zhèn)魇诶碡斨赂辉E竅，終身給予理財指導幫助規(guī)避各種市場波動風險等。但事實上，這種“富豪”根本不存在，更沒有所謂的終身理財指導機制(因為平臺沒有自主課程研發(fā)機制且一味抄襲其他機構(gòu))。
在多位財商教育業(yè)內(nèi)人士看來，這也是財商教育行業(yè)亂象迭起的最大根源——過度夸大財商教育的回報預期，一旦消費者發(fā)現(xiàn)真相而憤然投訴退款，自然引發(fā)行業(yè)糾紛不斷。
“不少財商教育中小平臺對此要么玩起失蹤，要么尋找各種理由拖著不退錢?！蓖鯊娡嘎?。這背后，一方面凸顯他們的售后服務(wù)與管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴張步伐，另一方面也揭露他們只想賺快錢的本性。
為了平息消費者的退款糾紛，不少財商教育中小平臺干脆將售后服務(wù)工作交給銷售員。鑒于消費者退款意味著銷售員收入提成驟降，因此他們也沒有動力妥善解決糾紛，甚至主動拉黑消費者斷絕一切聯(lián)系。
“事實上，不少財商教育中小平臺已沒有足夠資金儲備退還給消費者?！币晃皇煜へ斏探逃脚_運營狀況的知情人士告訴記者，很多中小平臺要么將此前賺取的課程費用于廣告投放，以賺取更多快錢；要么被發(fā)起方挪用。最終當平臺發(fā)現(xiàn)客戶退款投訴日益增多而無力招架時，干脆一走了之。
某種程度而言，十倍學堂的管理亂象并非個案，而是眾多財商教育新玩家的共同頑疾。
前述財商教育行業(yè)頭部平臺負責人透露，去年被行業(yè)新玩家高薪挖走的員工，近期開始回流。因為他們發(fā)現(xiàn)這些中小平臺在營銷模式合規(guī)性、售后服務(wù)規(guī)范性、課程研發(fā)自主性等方面與行業(yè)頭部平臺存在不小的落差——一是中小平臺重獲客營銷輕課程研發(fā)，業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性存在較大不確定；二是部分平臺以財商教育的名義開展薦股薦基等投顧業(yè)務(wù)，明顯存在違規(guī)行為；三是部分民間資本一口氣注冊發(fā)起多家財商教育機構(gòu)，只要一家因客戶大量投訴而關(guān)門，就將營銷團隊轉(zhuǎn)移到另一家平臺重組就業(yè)，繼續(xù)靠著夸大財商教育回報預期“騙取”高額課程費，令他們感到自己正游走在“營銷欺詐”邊緣。
“這些急功近利的做法，無形間加劇行業(yè)亂象。若再不從嚴監(jiān)管遏制這些亂象，整個行業(yè)很可能會陷入行業(yè)性危機。”他指出。
記者多方了解到，在央視曝光十倍學堂亂象后，不少中小財商教育平臺驟然出現(xiàn)員工離職潮。
記者走訪上海多家中小財商教育機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，辦公室座位已“空出大半”。一位留守員工告訴記者，他也在辦理離職流程，因為很多員工都知道，平臺管理能力跟不上業(yè)務(wù)擴張步伐必然會觸發(fā)大量風險，與其坐等監(jiān)管部門上門問責，不如早早“見好就收”。
監(jiān)管規(guī)則缺失亟待“填補”
亂象迭起，一個重要原因是行業(yè)缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則。
王強告訴記者，很多從業(yè)者都知道過去一年行業(yè)野蠻生長所帶來的各種亂象，“但是我們對此無能為力，找不到明確的行業(yè)監(jiān)管部門反映這些亂象?！贝饲八诘呢斏探逃脚_曾向當?shù)毓ど坦芾聿块T反映，部分只有企業(yè)管理咨詢、經(jīng)濟貿(mào)易咨詢等業(yè)務(wù)資質(zhì)的機構(gòu)正在變相從事“財商教育”業(yè)務(wù)，甚至打著財商教育名義推行薦股薦基，與個別股市莊家合謀制造“殺豬盤”割散戶韭菜。但對方表示具體業(yè)務(wù)的合規(guī)性監(jiān)管，需尋找金融監(jiān)管部門解決。
在王強看來，這某種程度凸顯財商教育監(jiān)管與市場發(fā)展速度同樣存在“巨大落差”——針對逾萬家形形色色的財商教育平臺的合規(guī)操作約束，相關(guān)立法監(jiān)管似乎已明顯“滯后”。
在歐美國家，情況則截然不同。
鑒于相對完善的教育體系，歐美國家的財商教育產(chǎn)業(yè)很早已實現(xiàn)機構(gòu)職責明確、內(nèi)容規(guī)范、管理嚴格，且針對不同階層、不同年齡段消費者必須提供針對性的財商教育。
在理財產(chǎn)品推介環(huán)節(jié)，不少歐美金融監(jiān)管部門還將財商教育與投顧業(yè)務(wù)進行“合并監(jiān)管”。
在美國市場，專業(yè)從事投資咨詢業(yè)務(wù)的公司及個人需要向美國證券交易委員會等監(jiān)管部門申請注冊投資顧問(RIA)牌照，只有注冊投資顧問(RIA)才有資格向投資人提供證券類產(chǎn)品的投資分析建議，并定期提供投資報告。只有獲得該資質(zhì)的機構(gòu)才可以收取相應(yīng)的管理費，并對客戶承擔委托責任。
此外，北美地區(qū)證券管理者協(xié)會則要求提供金融投資建議的從業(yè)人員持有Series 65執(zhí)照，對后者向消費者普及金融知識與理財技巧的合規(guī)操作作出更全面的約束。
“美國金融監(jiān)管部門認為，財商教育與理財產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是密不可分的。若理財機構(gòu)為了完成產(chǎn)品銷售業(yè)績目標，向投資者灌輸一些錯誤金融理財理念以促進產(chǎn)品銷售，會引發(fā)極其嚴重的銷售誤導亂象。因此美國監(jiān)管部門本著術(shù)業(yè)有專攻的原則，要求理財顧問只有自己先懂產(chǎn)品，才能向消費者推薦產(chǎn)品，最大限度避免銷售誤導等違規(guī)行為發(fā)生?！币晃坏谌截敻还芾頇C構(gòu)合規(guī)部主管向記者指出。
他認為，照搬美國上述監(jiān)管模式，未必能有效遏制國內(nèi)財商教育行業(yè)亂象。畢竟，中國國情與美國有著很大不同——中國財商教育與理財產(chǎn)品推介等投顧業(yè)務(wù)是相互割裂的，即財商教育機構(gòu)不具備投顧業(yè)務(wù)牌照，而擁有投顧業(yè)務(wù)牌照的券商等金融機構(gòu)很少組建財商教育部門，向消費者普及金融知識。
“正是兩者相互割裂，令國內(nèi)財商教育行業(yè)出現(xiàn)大量灰色地帶與業(yè)務(wù)擦邊球?！边@位第三方財富管理機構(gòu)合規(guī)部主管強調(diào)說。其中最典型的，就是部分財商教育中小平臺與股市莊家“合謀”，以財商教育名義向消費者推薦股票，既賺取高額課程費，又在股市“割韭菜”。
他直言，隨著中國相關(guān)部門明確所有金融活動都需納入監(jiān)管，財商教育因涉及金融知識普及，理應(yīng)被納入監(jiān)管范疇。比如相關(guān)部門可引入牌照制或備案制，對合規(guī)操作的財商教育平臺給予明確的業(yè)務(wù)運營資質(zhì)，從而令財商教育市場形成良幣驅(qū)逐劣幣效應(yīng)，引導行業(yè)從野蠻生長轉(zhuǎn)向規(guī)范發(fā)展。
亂象整治“箭在弦上”
面對財商教育行業(yè)亂象迭起，相關(guān)部門已著手整治。
“如今，不少財商教育平臺對《規(guī)范》有著很高期望值，希望它能成為遏制行業(yè)亂象的監(jiān)管利器?！蓖鯊姼嬖V記者。
記者獲悉，《規(guī)范》主要對財商教育服務(wù)行業(yè)的基本要求、課程設(shè)計、營銷活動、信息安全、知識產(chǎn)權(quán)保護、消費者權(quán)益保護等方面作出一系列規(guī)范。
在營銷環(huán)節(jié)，財商教育機構(gòu)需實事求是地制訂招生簡章、制作招生廣告，不得過度營銷、虛假宣傳、夸大培訓效果；并認真履行服務(wù)承諾，杜絕培訓內(nèi)容名不符實。
在財務(wù)管理環(huán)節(jié)，財商教育機構(gòu)收費時段需與教學安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，收取的預付資金總規(guī)模應(yīng)當與服務(wù)能力相匹配，不應(yīng)超出服務(wù)能力收取預付資金，預付資金也只能用于培訓業(yè)務(wù)，不得用于其他投資。此外，財商教育機構(gòu)宜建立第三方賬戶監(jiān)管機制以保護學員權(quán)益。
在投訴處理環(huán)節(jié)，財商教育機構(gòu)需建立客戶投訴處理機制，包括投訴處理流程、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等。
“之所以設(shè)立這些條款，很大程度是為了將亂象扼殺在萌芽之中。”一位參與《規(guī)范》制定的知情人士向記者透露，比如他們調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多中小平臺除了一味夸大財商教育回報預期，還普遍存在“預收費”與“多收費”等行為，一旦財商教育服務(wù)與效果不佳，就觸發(fā)消費者投訴不斷；此外部分中小平臺還肆意挪用消費者課程費用于其他投資，最后一走了之，涉嫌營銷欺詐；不少中小平臺根本沒有設(shè)立所謂的客戶投訴處理機制，導致客戶投訴無門，激化社會矛盾……
記者獨家獲悉，為了優(yōu)化《規(guī)范》條款以促進行業(yè)規(guī)范性發(fā)展，4月11日相關(guān)部門舉行了《規(guī)范》研討會，國家市場監(jiān)督管理總局標準創(chuàng)新司、中國人民銀行科技司標準規(guī)劃處、國家市場監(jiān)督管理總局、中國消費者協(xié)會相關(guān)領(lǐng)導均出席。
在此次研討會上，相關(guān)部門均認為需對財商教育行業(yè)進行標準化規(guī)范化經(jīng)營“前置”，即先要求財商教育平臺先達到規(guī)范化標準化運營能力，再給予相應(yīng)的業(yè)務(wù)準入許可。
“這某種程度借鑒了P2P的監(jiān)管經(jīng)驗。盡管過去數(shù)年相關(guān)部門采取強有力監(jiān)管措施促進P2P行業(yè)規(guī)范發(fā)展，但P2P行業(yè)此前已積累金額巨大的資金池、期限錯配、自融等違規(guī)行為，導致整個行業(yè)始終存在巨大風險與社會問題。因此針對財商教育行業(yè)的監(jiān)管，相關(guān)部門旨在強化《規(guī)范》的執(zhí)行力與約束力，大幅抬高財商教育行業(yè)的規(guī)范性標準化操作準入門檻，在源頭遏制行業(yè)亂象。”一位與會知情人士向記者分析說。
一位央行科技司標準規(guī)劃處人士在研討會強調(diào)，要明確《規(guī)范》使用的業(yè)務(wù)場景，一經(jīng)推出就需要相關(guān)財商教育機構(gòu)嚴格遵守。此外，教育屬性的培訓機構(gòu)應(yīng)明確培訓內(nèi)容，應(yīng)限定在理財知識的教授，不應(yīng)涉及理財金融產(chǎn)品的推薦。
在多位財商教育業(yè)內(nèi)人士看來，隨著《規(guī)范》面世，財商教育行業(yè)或?qū)⒂瓉泶笙磁?。最終能夠存活下來的平臺需遵守五大經(jīng)營底線：一是明確財商教育行業(yè)的教育屬性，不能涉及薦股薦基等投顧業(yè)務(wù)；二是必須擁有獨立的財商課程研發(fā)能力，塑造自身業(yè)務(wù)核心競爭力與業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展能力；三是規(guī)范收費標準，包括不能慫恿消費者通過“分期付款”等過度消費行為購買課程等；四是不得夸大財商教育效果與投資回報預期“引誘”消費者購買；五是不得挪用資金以保障消費者權(quán)益。
“當前整個財商教育行業(yè)已走到十字路口。只有從嚴整肅害群之馬整治亂象，才能令行業(yè)重回規(guī)范發(fā)展軌跡。”他們直言。
