商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務日前迎來監(jiān)管約束。業(yè)內人士表示，短期內中小銀行的負債端面臨挑戰(zhàn)。未來應有保有壓、疏堵結合，著力拓寬中小銀行負債渠道和來源。同時，中小銀行也應在自身能力范圍內精耕細作。

中小銀行攬儲受沖擊

近年來，中小銀行通過在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺設置存款產品展示和購買入口，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，通過較高的存款利率、靈活的支取方式吸引個人存款客戶，實現(xiàn)異地客戶和存款規(guī)模的快速增長。

以五家民營銀行作為對象監(jiān)測，中泰證券銀行業(yè)首席分析師戴志鋒表示，2018年以來，中小銀行的儲蓄存款增速明顯高于大型銀行，五家樣本銀行的2019年存款增速區(qū)間在41.68%至189.47%，存款規(guī)?？焖贁U張;存款在計息負債中的占比區(qū)間在75.47%至90.15%。

“中小銀行的資本補充渠道不及大行，對存款的依賴程度較高，尤其民營銀行由于缺乏網(wǎng)點，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰(zhàn)。”金融科技專家蘇筱芮稱，隨著監(jiān)管趨嚴，中小銀行無疑是受沖擊最大的群體。

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子也表示，從短期看，部分中小銀行資金籌集難度或加大，甚至可能會產生一定的流動性風險。從長期看，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務將實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。存款市場的無序競爭將減少，銀行資金成本將降低，存款資金的穩(wěn)定性提高。同時，也會倒逼銀行打造自己的攬儲渠道，建立多元化可持續(xù)的資金來源。

拓寬負債渠道和來源

值得關注的是，近期針對金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)開展相關業(yè)務的新規(guī)相繼出臺。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析稱，《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。下一步，應有保有壓，疏堵結合，著力拓寬中小銀行負債渠道和來源。

蘇筱芮建議，未來商業(yè)銀行需厘清自身的業(yè)務結構與規(guī)模占比，通過加強同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊。“一要認真評估監(jiān)管指標，如流動性匹配率、優(yōu)質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監(jiān)管指標，進行壓力測試。二要加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，大力發(fā)展自營渠道，通過手機銀行等新型方式提升自身的運營能力。此外，地方法人銀行應堅守本地地位，在自身能力范圍內精耕細作。”蘇筱芮說。

中國銀行研究院研究員鄭忱陽認為，客戶資源決定了中小銀行的負債端競爭力，中小銀行維系客戶將從“抓大放小”粗放式管理模式向“分層分級”精細化管理模式轉變，聚焦區(qū)域目標客戶，提高金融服務的質效。中小銀行會將發(fā)力重心集中在拓展“線上+線下”自營渠道上，利用手機銀行App、微信小程序、微信公眾號等渠道加強社交性功能，增加客戶流量，強化裂變式營銷，向線上自營渠道引流。同時，通過優(yōu)化調整網(wǎng)點布局、推進網(wǎng)點智慧化轉型等方式提高線下實體網(wǎng)點拓客能力。

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